BFC Bulletins Monthly News Digest
Главное из материала Protocol о том, как происходит внедрение модели Banking-as-a-Service и с какими сложностями оно связано.
Как это работает
Модель Banking-as-a-service (BaaS, «банк как услуга» или «банк как сервис») — это инновационная B2B-услуга сдачи банками в аренду своей инфраструктуры. Она уже успела произвести фурор на финтех-рынке. BaaS позволяет компании оказывать финуслуги, при этом не организовывая собственный банк или приобретая существующий. В качестве примера можно рассмотреть Shopify — компанию, которая занимается разработкой ПО для онлайн- и розничных магазинов. Более 60% ее дохода приходится на торговые решения, большинство из которых связаны с финуслугам (обработка платежей, выдача авансов мерчантами.
Вызовы и проблемы
- Компании, предлагающие BaaS, уже не просто сотрудничают с банками, но и конкурируют с ними. Также многие предлагают взаимодействовать сразу с несколькими банками в зависимости от необходимых функций. При этом некоторые фининституты хотят напрямую работать с конечными клиентами.
- Традиционные банки начинают пересматривать свою миссию. Выяснилось, что программные решения, платформы и технологические партнеры — это не менее эффективный канал покрытия, чем отделения.
- Для небольших банков партнерство со стартапами позволяет быть в курсе новых технологий и иметь еще одно направление бизнеса. Особенно это важно в условиях пандемии, когда многие филиалы остаются закрытыми.
- Масштабирование BaaS нередко упирается в проблемы с комплаенсом у банков. Причем речь как о внутренних нормативных документах, так и о выполнении внешних требований регулятора. В то же время нередко бремя покрытия сопутствующих расходов ложится на клиентов, а не банков.
- Зрелость и состояние рынка — еще один вызов для распространения BaaS. В частности, ее поставщикам следует быть готовым к тому, что клиенты будут стремиться снизить затраты или самостоятельно разработать часть используемых технологий. Кроме того, со временем поставщики могут превратиться в типичных посредников на фрагментированном рынке, что ограничит возможность увеличивать маржу со временем.
- Крупные банки и Stripe уже воспринимаются как главная угроза. Например, Goldman Sachs уже перешел на BaaS и сотрудничает с Apple. Напрямую с банком могут работать и финтех-компании, что может привести к падению цен на услуги поставщиков BaaS.
